在中国的传统文化里配资论坛门户网，数字" 10 "有着非比寻常的含义。
十年树木，百年树人，" 10 "是一段重要的人生历程；十全十美，十拿九稳，" 10 "代表着团圆美满；逢十进一、借一当十，" 10 "构筑了数学的根基。
商海沉浮，" 10 "与之企业，同样具有着特殊的寓意。十年淬炼，褪去青涩稚气；十年积淀，铸就独特气质；十年耕耘，根系已深扎土壤。
近日，网商银行在杭州举办成立十周年分享会，透过高管的演讲，外界得以洞悉该行的发展脉络和未来图景。
概而言之，过去十年，网商银行交出了一份怎样的"答卷"？下一个十年，网商银行又将擘画怎样的蓝图？
01 十年，长成头部民营银行
10 年前，即 2015 年 6 月 25 日，网商银行破壳而出。
正所谓"时势造英雄"，乘着金融改革的东风，背靠实力雄厚的阿里巴巴和蚂蚁集团，网商银行的前身阿里小贷凭借淘宝交易流水实现无抵押信用贷款，并在之后数年里通过上线 APP、接入支付宝扫码商户数据，启动"凡星计划"等举措，快速扩张。
10 年后，网商银行已然长成民营银行队伍里的绝对头部。
拉长时间轴，2015 年— 2023 年，网商银行划出多条 45° 向上的曲线：营收从 2.53 亿元壮大到 187.43 亿元，净利润从 -0.69 亿元狂飙到 42.03 亿元，资产规模从 302.45 亿元膨胀到 4521.3 亿元。
2024 年，受宏观大环境的影响，包括国内信贷需求偏弱，LPR 重新定价、存量按揭调价等负面因素，网商银行增收减利：营收 213.14 亿元，同比上升 13.71%；净利润 31.66 亿元，同比下降 24.66%。
但在 K 型分化的趋势中，对比同业选手的状态，网商银行"强者恒强"的色彩反而愈发明艳。
财报显示，2024 年，19 家民营银行共创收 934.18 亿元，由微众银行和网商银行主导的马太效应进一步加剧。
其中，腾讯旗下的微众银行以营收 381.28 亿元，贡献赛道 40.81% 的收入；网商银行紧随其后，以营收 213.14 亿元，也吃下了 22.81% 的"蛋糕"。
净利润层面，网商银行同样位列第二，仅次于微众银行。
再看资产规模。截至 2024 年末，19 家民营银行资产规模达到了 2.15 万亿元，比上年末又"长胖"了 9.5%。
网商银行资产规模为 4710.35 亿元，稳坐行业第二把交椅，并与微众银行、苏商银行、众邦银行和新网银行，共同组成千亿俱乐部，成员与 2023 年完全一致。
2025 年一季度，网商银行的净利润恢复向上势头，为 13.82 亿元，较上年同期劲增 27.49%。
02 十年，资产质量整体下行
过去十年，是网商银行业绩腾飞的十年，却也是网商银行资产质量整体恶化的十年。
在十周年分享会上，网商银行透露，践行普惠金融责任，十年累计服务小微经营者超过 6800 万。
但不容忽视的是，小微经营者普遍存在体量小、市场地位低，稳健性较差，偿债能力弱等不足，也在一定程度上拖累了网商银行的资产质量。
一方面，网商银行的不良贷款率在近几年持续走高。
财报显示，截至 2021 年末、2022 年末、2023 年末，网商银行的不良贷款率分别为 1.53%、1.94%、2.28%，并继续上行到 2024 年末的 2.3%。
而往前追溯到正式开业的 2015 年，网商银行的不良贷款率仅为 0.36%。
根据国家金融监督管理总局公布的数据，截至 2024 年末，中国商业银行的不良贷款率为 1.5%，较 2023 年末减少 0.09 个百分点 。
对比之下，网商银行的不良贷款率背道而驰，且远远高于行业平均水平。
不仅如此，网商银行的不良贷款率也在民营银行赛道"遥遥领先"，但这显然不是个好消息。
截至 2024 年末，19 家民营银行不良贷款率区间为 0.9% 至 2.8%，均值 1.66%，有四家高于 1.66%，分别是亿联银行、网商银行、裕民银行、新网银行。
若以微众银行为"镜"，网商银行更应反躬自省。
据《节点财经》了解，2021 年底— 2024 年底，微众银行各期的不良贷款率为 1.20%、1.47%、1.46%、1.44%，在波动中展露了改善的迹象。
有必要提及的是，网商银行的不良贷款率的攀升，是在积极处置"坏账"的情况下出现的。
2024 年 4 月，网商银行以 2800 万元的价格转让了约 3.6 亿元的不良资产；6 月，又将 3.4 亿元的不良资产以 3100 万元的"跳楼价"卖出。
6.96 亿元不良资产对应 5900 万元的成交价，相当于不到 1 折甩卖。这样的力度，足见网商银行处理不良资产的决心，但也从侧面反映出该行资产质量承压的现状和内控漏洞。
此外，由于逾期贷款增加，网商银行 2024 年计提的信用减值损失高达 120.6 亿元，比 2023 年整整跳涨 20.6 亿元，佐证其资产质量管控面临压力，也显著吞噬净利润。
另一方面，作为资金"安全垫"、风险缓冲区的拨备覆盖率不断变薄、缩小。
截至 2024 年末，网商银行的该项指标为 201% ，较 2023 年提升 1.86 个百分点。
但放宽视线，网商银行的拨备覆盖率从 2021 年末的 363.95% 滑坡到 2022 年末的 257.39%、2023 年末的 199%，向监管红线逼近。
03 下一个十年，网商银行迈向何方？
过往一切，皆为序章。下一个十年，网商银行又将擘画怎样的蓝图？
在十周年分享会上，行长冯亮首度阐述了网商银行的 AI 图景——成为千万小微商家的 CFO（首席财务官）。
冯亮认为，在全世界，优秀的 CFO 都是稀缺品，只有大企业能够拥有，小微企业不可能请得起。但是，在 AI 时代，让小微企业也拥有一名 CFO，是具备可能性的。
换言之，网商银行将以 AI 为抓手，撬动更多可能性，创造更多增量价值。
《节点财经》获悉，目前，网商银行正在尝试一些 AI 应用，比如" AI 票据管家"" AI 连锁通资金大脑"" AI 投标助手"等。
乐观预计，随着技术的进步和跃迁，AI CFO 有望为小微企业带来更加全面、专业、高效的服务，助力小微企业在激烈的市场竞争中实现更好的发展。
不过，在"助人为乐"同时，网商银行更应该关注如何通过科技驱动，提高自身的风控和合规管理能力，如何优化资产质量。
公开资料显示，2025 年 6 月，因贷款"三查"不到位、催收外包管理疏漏及个人信息保护缺失等严重问题，网商银行被处以 105 万元罚款，并责令立即整改，时任副行长、监事长等 9 名相关负责人被罚款 49 万元。
2024 年 8 月，网商银行收到一张超大额罚单—— 735 万元，主要违规行为涉及未及时披露公司治理中的重大变更事项、重大关联交易未经审查审批持续开展、非洁净转让信贷资产，虚假出表等。
十年疏忽而过。站在新起点上，网商银行的 AI 新故事充满想象，也值得期待。但对于一家金融机构来说配资论坛门户网，稳住资产质量既是最基本的责任，也是经营的重中之重。
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